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冯加益:农商行布局金融科技重点应放在三大能

中国人民银行印发《金融科技(FinTech) 发展规划(2019—2021年)》,明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》为金融机构未来金融科技发展明确了方向、提出了更高要求。加之5G、大数据、区块链、云计算、人工智能、人脸识别、物联网、分布式架构等前沿科技在金融领域的加快运用,一个被科技赋能的新银行业已经悄然到来。

发展科技需要资金的投入,根据经济日报记者统计发现,2019年六家国有银行投入近717亿元。其中,建设银行最多。投入达176.33亿元,占该集团2019年营业收入的2.50%。建行积极打造人工智能、区块链、物联网等服务平台,升级“5G智能银行”的服务功能,赋能同业和社会。其次是工商银行。投入达163.74亿元,占该集团2019年营业收入的2.20%。工行宣称,已构建“一部、三中心、一公司、一研究院”,发布智慧银行生态系统ECOS。邮储银行排名第五,投入占营业收入比例为 2.96%,比例最高。

2015年底,我国“十三五”规划明确提出开放、共享等发展理念,发展更高层次的开放型经济。2019年8月,中国人民银行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》,提出:借助应用程序编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等手段深化跨界合作,借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式,实现资源最大化利用,构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

中国银行在2013年正式发布中银开放平台,开放了1600多个接口,涉及跨国金融、代收代付、移动支付,以及地图服务等服务。从2017年开始,我国四大银行先后与四家大型科技公司(腾讯、阿里、京东、百度)开展了战略合作,拓展业务场景,提升竞争优势。2018年起民营银行尤其是以互联网模式运营的民营银行的积极探索,促进“开放银行”在国内升温,如深圳前海微众银行、四川新网银行、武汉众邦银行等。

Gartner 在 2016 年提出的《Pace-Layered Application Strategy》报告中提出中台SOD概念,他提供了比前台(SOI)更强的稳定性,比后台(SOR)更高的灵活性,在稳定与灵活之间找到了一种平衡。

中台战略,阿里在2015年全面启动,组建“大中台,小前台”整合阿里的产品技术和数据能力,将原来的共享业务平台、搜索事业部、数据技术及产品部都并入到中台。腾讯在2018年9月成立了技术委员会,打造具有腾讯特色的技术中台。2019年起,中台相继在京东、百度、美团、滴滴等一批互联网巨头,实施中台战略。

省级农信联社金融科技系统主要为全省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行(下面简称农商银行)提供统一系统支撑平台。

1、科技力量薄弱。省级联社IT系统工作者,主要从外部招聘较多,近年来也从基层法人机构招聘部分IT专业人才。刚招聘的大学生,大多数没有实战经验,加之对全省农信业务不熟悉,科技支撑能力明显不足。

2、科技投入较少。相比大型商业银行金融科技投入占收入比从2.12到2.96%,省级联社科技投入普遍较少,如江苏省联社金融科技投入占业务收入比例不到2%。

3、管理体制复杂。省级农信联社金融科技系统主要为独立法人机构服务,大的农商银行资产达2000亿、小的农商银行资产不到100亿。业务规模不一样、业务种类也不一样、需求也不一样,即个性化需求太多,所以科技金融的需示比国有商业银行业务需求更加复杂。

4、科技赋能不足。在线上远程办公、线上产品营销、线上业务办理以场景化金融等方面与国有商业银行相比还有很大的差距。随着科技的进步,农商银行的人员多、客户多、网点多的“三多优势”将成为负资产。

法人机构农商银行未来发展瓶颈在那里、业务竞争力在那里、金融科技需求就在那里?笔者认为,农商行的未来发展的重点应放在“三大能力和四大平台”的建设上来。三大能力即“持续获客能力、风险控制能力和IT支撑能力”。四大平台即“大健康平台、大教育平台、大商业平台和大服务平台”,这是获客的平台,也是风险控制的平台,更是为客户提供附加值的平台。三大能力建设与四大平台建设,既要农商银行努力,又要当地政府的支持,更离不开省联社金融科技的支撑。

1、布局“开放银行”战略,满足场景化金融需求。开放银行”是银行业新的商业模式,是转型的重要方向。2018年被称为“开放银行”元年,自2018年下半年以来,先是浦发银行推出API Bank无界“开放银行”,之后工商银行、招商银行和建设银行都对外明确释放了打造“开放银行”的信号。“开放银行”为场景化提供共享模式,满足用户在教育培训、交通出行、电商购物等领域的金融和非金融服务需求。

法人农商银行未来竞争是场景化金融与非金融服务,省级联社金融科技应与各级政府及职能、企业、金融科技公司、法人农商银行系统等合作与对接,相互开放接口,打造全面开源的大社区银行体系,让金融与非金融服务无处不在。

笔者认为,省联社应提前布局“金融科技全面开源”的开放银行,即开放平台(Open Platform),开放创新(Open Innovation),开放协作(Open Collaboration),满足未来场景化金融与非金融需求。

2、布局“中台战略”,满足金融普惠需求。随着金融需求的多样复杂,金融科技不再是简单的金融+互联网模式,而是在大数据、区块链、人工智能、物联网和云计算加持之下的场景化金融。中台战略是对传统的系统无法满足日益增长的复杂场景化金融业务迭代需求增长中运用而生。即将前台业务“沉降”到中台,为前台减负,提高前台的响应能力;同时将后台系统中需频繁变化或是需要被前台直接使用的“提取”到中台,为前台提供强大支撑。

法人农商银行,即相当于以县或区为单位的,大的社区银行。其战略定位为“立足社区、立足乡土”为社区内的三农(农业、农村、农民)、个人、个体工商业、辖区企业等客户在资金流、信息流和物流为一体的三流合一金融与非金融提供服务。目前,农商银行代理农户粮食补贴业务、社保卡业务,基本覆盖县域人口80%以上,但据统计,存款类活跃客户数一般不超过10%、贷款客户数一般不超过5%。未来法人农商银行社保卡、粮食直补客户将成为普惠金融新的增长点。从服务二八定律中20%重要客户到挖掘80%长尾客户,再到与政府共建、企业共建、服务群体共建,最终建成“大健康、大教育、大商业、大服务”四大平台体系,业务量级化、金额小额化、交易频繁化、关系复杂化,传统系统架构难以满足越来越复杂业务增长的普惠金融需求,中台战略是最优解决方案。为此,省级联社金融科技的中台战略应提前布局,满足普惠金融需求。

3、布局“分布式架构”战略,满足自主可控需求。集群和分布式的概念两者的区别。集群:同一个业务,部署在多个服务器上。分布式:一个业务拆分成多个子业务,部署在不同的服务器上。即分布式是多个集群组合,架构更复杂。

2019年8月16日张家港农商行上线新一代核心系统,新核心系统数据库则采用腾讯云TDSQL分布式数据库作为新核心数据库,打破了银行领域对国外数据库的长期依赖。投产后新核心系统相比旧核心系统有了很大的提升,相比老核心100TPS的处理能力,新核心可以达到6200TPS。在性能方面,高频账户类交易耗时在300毫秒之内,查询类交易耗时在100毫秒之内,20秒内可以完成1万笔批量代发代扣业务,日终跑批耗时17分钟,存贷款结息耗时16分钟,相比老核心日终批处理耗时60分钟、存贷款结息耗时180分钟,业务速度有了质的变化。张家港行在硬件层面采用传统的X86服务器,取代了大型机、小型机,大大节约了成本。以近期上线核心系统的某商业银行为例,传统的商业数据库综合硬件成本大概在4000—5000万,系统处理能力大约为8000TPS。而张家港行新核心的硬件成本不到1000万,综合降低成本75%以上,吞吐量达到了6200TPS,并且支持横向扩展。

省级联社金融科技应提前介入分布式架构体系,一是节约成本。硬件采用传统x86服务器,解决大型机、小型机购置成本高、维护成本高等缺点;二是自主可控。X86服务器国内有很多自主品牌可选择,不受限国外控制;三是性能最优。X86服务器性能稳定且处理能力强。难点:分布式系统对于集中式系统而言,在实现上会更加复杂。分布式系统将会是更难理解、设计、构建和管理的,同时意味着应用程序的根源问题更难发现。这需要科技人员长期积累经验解决业务中问题瓶颈。未来农商银行发展普惠金融将带来的业务数量级增加、业务更加复杂、开放银行以及场景化金融需求,更需分布式架构支撑。

4、布局“AI、区块链、大数据、物联网”全面智能战略,满足金融创新需求。分布式架构、开放银行战略、中台战略与全面智能的AI、区块链、大数据战略是一体化的。工信部表示,2020年要着眼融合发展,坚持智能制造主攻方向,持续深化人工智能、区块链、物联网、大数据等技术创新与产业应用,实施“5G+工业互联网”512工程,持续推进车联网、工业互联网及人工智能创新应用先导区建设。央行印发《金融科技(FinTech)发展规划》也对此项工作进行规划,将逐渐形成国家战略。2019年度六家国有银行的金融科技巨额资金投入,主要用于人工智能、区块链、物联网、开放银行等服务平台投入,提升“5G智能银行”服务功能,赋能社会。

省级联社金融科技的智能化投入与国有商业银行相比有一定差距,提高金融科技能力,仍需强化以下措施。一是投入固化。通过组织决策程序,固化科技投入,如明确科技投入比例不低于营业收入的2-3%;二是立项定标。明确发展方向和目标,移动互联、平台建设、系统架构(分布式)、人工智能、区块链、物联网、大数据等分类落实到项目、投入、人员和时间;三是资源集聚。重点是人力资源投入,如提高科技人员待遇,留得住高端科技人才,再如立项评审,按项目贡献度提成等激发创新意识,增强获得感、荣誉感;四是创建子公司。省级联社建立科技创新团队、研究具有自主知识产权的金融科技系统,在满足本省需求外,将先进技术向同类省级联社提供服务,将成本中心转变为利润中心。

总之,省级联社金融科技的布局要着眼于长远,要以未来发展为目标,要以最新科技为支撑,要以更加开放步伐推动5G、大数据、区块链、分布式、人工智能的应用。分布式的架构战略是自主可控、成本可见、性能最优IT建设的基础;开放银行战略是你中有我,我中有你,金融与非金融的最佳融合;金融科技的全面智能化战略是农商银行获客的利器;金融科技的中台战略是解决普惠金融,实现乡村振兴,为法人农商银行定位社区银行、乡村银行、特色银行和科技银行的关键。为此,省级联社金融科技布局要以央行金融科技规划为蓝本提前规划与实施,创建金融科技子公司,满足越来越智能感知化、业务复杂化、社会融合化以及监管趋紧化等科技需求。

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